장기손해보험 – 손해보험의 원리 및 특성

장기손해보험계약은 당사자 일방이 약정한 보험료를 납입하고, 상대방의 재산 또는 생명이나 신체 등에 관하여 불확정한 사고가 생길 경우에 발생한 손해를 약관에서 정한 바에 따라 보상(보험금)받게 되는 경제적 준비제도입니다.

장기손해보험은 다음과 같은 특성을 가지고 있습니다.

• 장기손해보험은 계약자가 납입한 보험료 중에서 저축보험료 부분을 회사가 보험기간동안 소정의 부리 이율로 운용하여 보험기간이 만료되는 시점에서 계약자에게 만기환급금으로 지급하는 저축기능과 보험기간 동안의 위험을 보장받을 수 있는 보장기능을겸비하고 있는 보험상품입니다. 다만, 순수보장성 보험의 경우에는 만기환급금이 없는 대신에 보험료가 저렴합니다.
• 보험계약은 보험계약자가 청약을 하고 보험회사가 승낙을 하면 성립 됩니다. 보험계약자가 청약을 하고 보험료를 납부하신 후30일 이내에 보험회사의 거절의 통지가 없으면 보험계약이 승낙된 것으로 봅니다.
• 장기손해보험의 보험료 납입은 연납을 원칙으로 하되 계약자의 선택에 따라 월납, 2월납, 3월납, 6월납, 일시납 등으로 할 수 있습니다. 만기 시 지급하는 만기환급금의 재원으로 인하여 보험료 규모가 크고, 보험기간이 장기인 점을 감안하여 납입방법을다양하게 선택할 수 있도록 하고 있습니다.
• 계약자가 제2회 이후의 보험료를 납입기일까지 납입하지 아니하여 보험료 납입이 연체 중인 경우에 회사는 14일(보험기간이 1년 미만인 경우에는 7일) 이상의 기간을 납입최고(독촉)기간(납입최고기간의 말일이 토요일 또는 공휴일에 해당한 때에는 기간은 그 익일로 만료합니다)으로 정하여 계약자(타인을 위한 보험계약의 경우 특정된 보험수익자(보험금을 받는 자)를 포함합니다)에게 납입최고(독촉)기간 내에 연체보험료를 납입하여야 한다는 내용과 납입최고(독촉)기간이 끝나는 날까지 보험료를 납입하지 아니할 경우 납입최고 (독촉)기간이 끝나는 날의 다음날에 계약이 해지된다는 내용(이 경우 계약이 해지 되는 때에는 즉시 해지환급금에서 보험계약대출원리금이 차감된다는 내용을 포함합니다)을 서면(등기우편 등), 전화(음성녹음) 또는 전자문서 등으로 알려드립니다. 이에 따라 계약이 해지되는 경우 약관에서 정한 바에 따라 해지환급금을 계약자에게 지급합니다. 다만, 해지 전에 발생한 보험금 지급사유에 대하여 회사는 약정한 보험금을 지급하여 드립니다.
• 보험계약이 보험료납입 지연 등으로 해지되었으나, 해지환급금을 받지 아니한 경우(보험계약 대출 등에 의하여 해지환급금이 차감되었으나 받지 아니한 경우 또는 해지환급금이 없는 경우를 포함합니다) 계약자는 해지일로부터 2년 이내에 회사가 정한 절차에 따라 계약의 부활(효력회복)을 청약할 수 있으며, 회사가 승낙한 때에는 부활을 청약한 날까지의 연체보험료와 회사가 정하는 이율로 계산한 금액을 더하여 납입하시면 보험계약이 부활(효력회복)됩니다.
• 장기보험계약의 관계자는 보험 계약자, 피보험자, 보험수익자(보험금을 받는 자), 보험 회사로 구성됩니다.
• 보험계약자는 해당 계약의 해지환급금 범위 내에서 회사에서 정한 방법에 따라 보험계약대출을 받으실수 있습니다. 보험계약대출은 별도의 담보가 필요없으며, 대출을 받은 계약자는 회사가 정한 대출이율에 해당하는 이자를 부담하셔야 합니다.계약자는 보험계약대출금과 그 이자를 언제든지 상환할 수 있으며, 미상환시 회사는 보험금 또는 해지환급금 지급시 지급금에서 보험계약대출 원리금을 차감할 수 있습니다. 다만, 순수보장성 보험 등 보험상품의 종류에 따라 보험계약대출이 제한될 수 있습니다.
  • 보험계약자는 보험계약을 체결하고 보험료 납입의무를 지는 자입니다.
  • 보험회사는 보험금 지급의무를 지는 회사를 말합니다.
  • 피보험자는 보험사고 발생의 대상이 되는 자 또는 보험금청구권을 가진 자입니다.
  • 보험수익자(보험금을 받는 자)는 보험사고 발생시 보험금청구권을 가진 자입니다.

장기손해보험 – 손해보험 상품의 유형

장기손해보험은 통상적으로 보험사고가 발생하여 손해를 입었을 경우에 보험금을 지급받고, 만기시에는 만기환급금을 지급받을 수 있도록 위험보장기능과 저축기능을 겸비한 보험상품입니다.
(순수보장성제외)이러한 기능을 갖는 장기손해보험은 보험소비자들의 다양한 요구에 따라 여러가지 상품을 개발하여 판매하고 있습니다.

아래에 열거한 장기손해보험의 종류는 손해보험 소비자의 이해를 돕기 위해 편의상 분류한 것으로 구체적인 상품의 종류 및 내용은 저희 장기보험업무팀이나 인터넷 홈페이지의 상품공시실을 통하여 쉽게 확인하실 수 있습니다.

장기손해보험의 종류

장기손해보험 – 손해보험 상품의 선택방법

장기손해보험 상품을 가입하실 때에는 다음 사항을 고려하셔서 선택하시기 바랍니다.

보험상품을 가입하고자 하는 목적이 무엇인지를 생각하십시오.

• 보험에 가입하고자 하는 목적이 재산에 발생할 위험보장인지, 상해나 질병등의 신체위험에 대한 보장인지 또는 재산증식이나 ,노후의 생활자금을 보장받을 목적인지 등 가입목적을 고려하여 선택하시기 바랍니다.

각종 위험에 대한 보험가입금액이 적정한지를 생각하십시오.

• 각종 사고로 인하여 재산에 손해가 발생할 때 또는 경제적 능력이 상실 되었을 때 재산피해에 대한 복구비, 가족의 생계비, 의료비 등 필요한 비용수준을 고려하여 보험가입금액을 선택하시기 바랍니다. 그러나 보험상품은 보험가입금액이 커지면 보험회사에 납입해야 하는 보험료도 커지기 때문에 현재 또는 가까운 장래의 경제사정 등을 함께 감안하셔서 적정한 보험가입금액을 선택하시기 바랍니다.

가입을 원하시는 상품의 보험료와 보험금 등을 비교하셔야 되는데, 보험료는 다음과 같은 요인에 따라 달라질 수있습니다.

• 가입하실 보험상품의 보상하는 손해의 범위(일반상해, 교통상해 등), 보험금 지급기준 및 지급방법 (O배 보상, O회 분할지급, O배 체증지급) 등에 따라 보험료가 달라집니다.
• 보험기간 중 또는 보험기간이 끝난 후 회사가 지급을 약정한 환급금 (중도·만기환급금)의 규모에 따라 보험료가 달라집니다.
• 회사가 보험료를 받고 미래에 발생할 사고에 대한 보험금 또는 중도환급금, 만기환급금을 지급할 때까지 적용하기로 한 예정이율에 따라 보험료가 달라집니다. 예정이율이 낮을수록 보험료가 올라갑니다.

위에서 설명한 내용은 저희 회사 홈페이지(www.hanainsure.co.kr) 「상품공시실(상품요약서)」 또는「가격공시실」 등에서 구체적 으로 확인하실 수 있습니다.

장기손해보험 – 손해보험 가입시 유의사항

보험계약을 청약하실 때는 상품요약서 및 보험약관상 보험계약자의 권리나 의무사항을 반드시 확인하여야 하며, 특히 다음 사항에 유의하시기 바랍니다.

보험 계약자의 자필 서명

• 청약서는 보험계약자 본인이 작성하고, 자필서명 또는 날인(도장을 찍음)을 하셔야 합니다. 보험계약을 체결할 때 청약서 작성내용(고지내용)에 대해 보험설계사 등에게 구두로 알린 경우에는 보험금을 지급받지 못하는 등 불이익을 받으실 수도 있으므로 청약서는 보험 계약자 본인이 직접 작성하시고, 서명란에도 보험계약자 본인 및 피보험자가 자필서명 또는 날인(도장을 찍음)하셔야 합니다.
• 전화를 이용하여 가입할 때 일정요건이 충족되면 자필서명을 생략할 수 있으며, 인터넷을 이용한 사이버 몰에서는 전자서명법 제2조 제10호의 규정에 의한 공인인증기관이 인증한 전자서명으로 대체할 수 있습니다.

계약 전 알릴 의무 및 계약 후 알릴 의무

• 보험에 가입하실 때 청약서상의 질문사항에 대하여 사실대로 기재하셔야 하며, 보험계약 기간 중 직업 또는 직무의 변경이나 위험이 뚜렷하게 증가하였을 때는 저희 회사에 알려 주셔야 합니다.

보험에 가입하실 때[계약 전 알릴 의무: 고지의무]

• 피보험자의 직업, 직무, 과거병력 등 청약서상 질문사항은 보험료 산정이나 보험계약의 인수에 중요한 자료가 됩니다. 따라서 보험계약 청약 시 보험계약자 및 피보험자는 청약서상의 질문사항(고지사항)에 대하여 사실대로 알려 주셔야 합니다. 만약 사실대로 알리지 않거나 사실과 다르게 알렸을 경우, 보험가입이 거절될 수 있으며, 특히 그 내용이「중요한 사항」에 해당하는 경우에는 계약이 해지되거나 보장이 제한될 수 있습니다.

  중요한 사항

  • 회사가 그 사실을 알았더라면 보험계약의 청약을 거절하거나 보험가입금액 한도 제한, 일부담보 제외,보험금 삭감, 보험료 할증과 같이 조건부로 인수하는 등 계약인수에 영향을 미치는 사항

보험에 가입하신 후[계약 후 알릴 의무 : 통지의무]

• 보험계약을 체결한 후 아래와 같이 사고발생의 위험이 현저히 변경된 경우에는 지체 없이 서면으로 저희 회사에 알려 주시고, 보험증권(보험가입증서)에 확인을 받으셔야 합니다.
  • 피보험자가 그 직업 또는 직무를 변경한 때
  • 건물 내에서 영위하는 직업 또는 작업의 내용이 바뀐 때
  • 상기 이외에 위험이 뚜렷이 증가한 때
  • 보험계약자의 주소가 변경된 때 등
• 보험계약자는 주소 또는 연락처가 변경된 경우, 그 변경내용을 지체 없이 저희 회사에 알려 주셔야 합니다. 만일 알리지 않으신 경우, 계약자가 회사에 알린 최종의 주소 및 연락처로 회사가 알린 사항에 대해서는 일반적으로 도달에 필요한 시일이 지난 때에 계약자에게 도달된 것으로 봅니다.

보험료 미납 시 계약해지

• 계약자가 제2회 이후의 보험료를 납입기일까지 납입하지 아니하여 보험료 납입이 연체 중인 경우에 회사는 14일(보험기간이 1년 미만인 경우에는 7일) 이상의 기간을 납입최고(독촉)기간(납입최고기간의 말일이 토요일 또는 공휴일에 해당한 때에는 기간은 그 익일로 만료합니다)으로 하며, 납입최고(독촉)기간이 끝나는 날의 다음날에 계약이 해지됩니다.

계약의 무효

• 다음의 사유에 해당하는 경우, 회사는 보험계약을 무효로 할 수 있습니다.
  • 타인의 사망을 보험금 지급사유로 하는 계약에서 계약을 체결할 때까지 피보험자의 서면에 의한 동의를 얻지 아니한 경우
  • 만15세 미만자, 심신상실자 또는 심신박약자의 사망을 보험금 지급사유로 한 경우
  • 계약 체결 시 계약에서 정한 피보험자의 나이에 미달되었거나 초과되었을 경우

사기 등에 의한 보험계약의 체결

• 보험금을 부당하게 수취할 목적으로 자신 및 타인의 신체나 생명을 해치는 행위는 보험범죄로서 사법당국의 철저한 조사에 의해 반드시 적발되어 처벌을 받게 되며, 이 경우 보험금을 지급받을 수 없습니다.

중도해지 시 고려하셔야 할 사항

• 보험계약자가 납입하는 보험료의 일부는 불의의 사고를 당한 다른 계약자의 보험금으로 지급되고, 또 다른 일부는 회사의 보험계약 체결 및 유지, 관리에 필요한 사업경비로 사용되므로 중도에 보험계약을 해지하는 경우 지급되는 해지환급금은 이미 납입한 보험료보다 적을 수도 있고, 없을 수도 있습니다.
• 보험계약 해지 후 새로운 보험계약을 체결하게 되는 경우 연령이나 건강상태 등에 따라 보험료가 높아지거나, 보험가입이 곤란할 수도 있습니다.

장기손해보험 – 손해보험의 가입자 보호제도

품질보증제도

• 보험계약자가 보험 가입 시 보험약관과 계약자보관용청약서(청약서부본)를 전달받지 못하였거나 청약서에 자필서명 또는 날인(도장을 찍음)을 하지 않았을 경우, 약관의 중요한 내용을 설명 받지 못하였을 때에는 청약일로부터 3개월 이내에 회사에 보험계약의 취소를 요구할 수 있는 “품질보증제도”를 운영하고 있습니다. 계약이 취소된 경우에는 회사는 이미 납입한 보험료를 계약자에게 돌려 드리며, 보험료를 받은 기간에 대하여 해당 보험약관에서 약정한 이율로 계산한 금액을 되돌려 드립니다. 다만, 전자거래기본법에 의해 컴퓨터를 이용하여 가상의 영업장(사이버몰)을 이용하여 계약을 체결한 때에는 계약자보관용청약서(청약서부본)를 드리지 아니할 수 있습니다.

청약철회 청구제도

• 계약자는 보험증권을 받은 날부터 15일 이내(청약을 한 날부터 30일 이내에 한함)에 그 청약을 철회할 수 있습니다. 다만, 진단계약, 단체(취급)계약 또는 보험기간이 1년 미만인 계약의 경우에는 그러하지 아니하며, 전화, 우편, 컴퓨터 등의 통신매체를 통한 보험계약의 경우에는 청약을 한 날부터 30일 이내에 그 청약을 철회할 수 있습니다. 회사는 청약의 철회를 접수한 날부터 약관에서 정한 기간 내에 납입보험료를 계약자에게 돌려 드립니다. 반환기일의 다음날부터 반환 일까지의 지체기간에 대하여는 해당 보험약관에서 약정한 이율로 계산한 금액을 더하여 지급합니다. 다만, 제1회 보험료를 신용카드로 납입한 후 청약을 철회한 경우에는 매출을 취소하며 이자를 더하여 지급하지 않습니다.

보험료 자동대출납입제도

• 보험계약자가 보험계약 유지 중 일시적으로 경제적 여건이 악화되어 보험계약이 해지될 상황에 처한 경우, 납입최고(독촉)기간이 경과되기 전까지 회사에 계약자가 보험료의 자동대출을 회사가 정한 방법으로 신청하면 보험계약대출로 보험료가 자동적으로 대출되어 보험계약이 유효하게 지속됩니다. 보험계약대출로 자동 납입되는 보험료는 1년을 최고한도로 하며, 그 이후의 기간에 대한 보험료 자동대출납입을 위해서는 계약자의 재신청이 있어야 합니다.

보험료 납입최고(독촉) 및 해지계약의 부활(효력회복)

• 계약자가 제2회 이후의 보험료를 납입기일까지 납입하지 아니하여 보험료 납입이 연체 중인 경우에 회사는 14일(보험기간이 1년 미만인 경우에는 7일) 이상의 기간을 납입최고(독촉)기간(납입최고기간의 말일이 토요일 또는 공휴일에 해당한 때에는 기간은 그 익일로 만료합니다)으로 정하여 계약자(타인을 위한 보험계약의 경우 특정된 보험수익자(보험금을 받는 자)를 포함합니다)에게 납입최고(독촉)기간 내에 연체보험료를 납입하여야 한다는 내용과 납입최고(독촉)기간이 끝나는 날까지 보험료를 납입하지 아니할 경우 납입최고(독촉)기간이 끝나는 날의 다음날에 계약이 해지된다는 내용(이 경우 계약이 해지되는 때에는 즉시 해지환급금에서 보험계약대출원리금이 차감된다는 내용을 포함합니다)을 서면(등기우편 등), 전화(음성녹음) 또는 전자문서 등으로 알려드립니다. 보험료 납입연체로 인해 보험계약이 해지되었으나 해지환급금을 받지 아니한 경우(보험계약 대출 등에 의하여 해지환급금이 차감되었으나 받지 아니한 경우 또는 해지환급금이 없는 경우를 포함합니다) 보험계약자는 해지된 날로부터 2년 이내에 회사가 정한 절차에 따라 보험계약의 부활(효력회복)을 청약할 수 있으며, 회사가 이를 승낙하면 보험계약자는 연체보험료에 회사가 정하는 이율로 계산한 금액을 더하여 납입하고 보험계약을 부활(효력회복)시킬 수 있습니다.

예금자보호제도

• 이 보험계약은 예금자보호법에 따라 해약환급금(또는 만기 시 보험금)에 기타지급금을 합한 금액이 1인당 “5천만원까지”(본 보험회사의 여타 보호상품과 합산) 보호됩니다. 이와 별도로 본 보험회사 보호상품의 사고보험금을 합산한 금액이 1인당 “5천만원까지” 보호됩니다. 다만, 보험계약자 및 보험료 납부자가 법인인 보험계약은 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다.

※ 단, 보험상품은 보험계약자 및 보험료 납부자가 법인이며 보호되지 않습니다.